Czy rzeczywiście trzeba pracować aż do dnia przejścia na emeryturę? W Polsce jest ponoć kilkadziesiąt tysięcy rentierów, którzy żyją z odsetek i dni pracy na etacie czy we własnej firmie mają dawno za sobą. Jak — a przede wszystkim ile — oszczędzić, żeby żyć z odsetek? Odpowiedź to reguła Trinity, która pozwala wyliczyć kapitał na start.
Kto nie marzy o wcześniejszym przejściu na emeryturę i zaznaniu wolności, kiedy jeszcze jest stosunkowo młody i zdrowy? Rentier dla wielu wydaje się nieosiągalnym statusem, ale warto zmienić perspektywę. Marzenie nie tylko da się osiągnąć, ale istnieje konkretny plan, jak to zrobić.
Rentierzy w pewnym sensie stanowią klasę top-out-of-sight i pozostają w ukryciu. Nie istnieją oficjalne dane dotyczące ilości rentierów w Polsce. Wiedza na temat finansowego sukcesu jest jednak dostępna. Z pomocą dla aspirujących rentierów przychodzą wyliczenia, ile oszczędności potrzeba na start drogi do niezależności finansowej.
Czym jest reguła Trinity i jak z jej pomocą wyznaczyć cele finansowe na drodze do statusu rentiera? Odpowiadamy!
📌 Twoja droga to rentierstwa zaczyna się od własnego biznesu? Sprawdź, jak prowadzić biznes bez zbędnych kosztów z Fundacją Twój StartUp!
Rentier: kto to?
Rentier to osoba, która nie pracuje, ale utrzymuje się w całości z dochodów pasywnych. Definiującym elementem jest kapitał początkowy, który w formie różnych inwestycji zapewnia wystarczający dochód, aby rentier nie musiał pracować. Jednocześnie życie z odsetek ma być utrzymane na komfortowym poziomie, bez przysłowiowego zaciskania pasa.
Postać rentiera często kojarzy się z posiadaniem wielu mieszkań, natomiast nie są one jedynym źródłem dochodu. Rentierzy to przede wszystkim inwestorzy, którzy obracają zgromadzonym kapitałem i aktywnie zarządzają finansami, inwestując w akcje, obligacje i startupy.
Reguła Trinity: definicja
Reguła Trinity to metoda wyliczenia kapitału początkowego potrzebnego do życia z odsetek. Stworzyli ją amerykańscy naukowcy z Uniwersytetu Trinity w latach 90., którzy na podstawie historycznych danych giełdowych wyliczyli proporcję zainwestowanych oszczędności do wypłat, które pozwolą na porzucenie pracy zarobkowej.
Reguła Trinity zakłada, że kluczem do utrzymania poziomu życia jest odłożenie 25-krotności rocznych wydatków. Odsetki z inwestycji takiej sumy mają pozwolić na wypłatę 4 proc. zgromadzonego kapitału rocznie przez 30 lat bez wyczerpania. Daje to możliwość niezależności finansowej przed wiekiem emerytalnym. Według oryginalnych wyliczeń najlepsze wyniki dawała inwestycja 60 proc. kapitału w akcje i 40 proc. w obligacje rządowe i korporacyjne.
Ile trzeba mieć oszczędności?
✅ 30-latek
Jak szacuje Gazeta Prawna, średnie miesięczne wydatki 30-latka to około 5 tysięcy złotych. Rocznie daje to 60 tysięcy złotych, a w tym wieku horyzont życia może osiągnąć nawet na 60 lat. Zgodnie z regułą Trinity kapitał początkowy dla 30-latka powinien więc wynosić 2 miliony złotych przy wypłacie obniżonej z 4 proc. do 3 proc.
📌 Przeczytaj artykuł 26. Piętra i dowiedz się, jak inwestuje pokolenie Zet.
✅ 40-latek
W wyliczeniach dla 40-latka pod uwagę bierze się również rodzinę, a średnie miesięczne wydatki wynoszą około 8 tysięcy złotych. W tym scenariuszu roczne wydatki to niemal 100 tysięcy złotych. Do wygodnego życia z odsetek potrzeba więc aż 2,7 miliona złotych, mimo że horyzont życia jest krótszy niż u 30-latka.
✅ 50-latek
50-latek stoi w dogodnej pozycji na drodze do bycia rentierem. Z jednej strony wciąż ma przed sobą około 30-letni horyzont życia, z drugiej — nie ma już pod opieką dzieci, a na karku kredytów. W tym scenariuszu reguła Trinity może założyć oryginalne 4 proc. wypłat. Oznacza to, że potrzebny kapitał początkowy to około 1,8 miliona złotych.
✅ 60-latek
Nawet niewysoka emerytura może znacząco wpłynąć na życie z odsetek. Dzięki niej kapitał początkowy może obniżyć się nawet do 300 tysięcy złotych, ponieważ emerytura pokryje dużą część funduszy, a horyzont życia jest już znacznie krótszy. Dla porównania 60-latek bez emerytury musi zgromadzić aż 1,2 miliona złotych.
📌 Przeczytaj tekst i poznaj 15 sposobów na oszczędzanie.
Życie z odsetek: na czym zarabia rentier?
✅ Nieruchomości
Wynajem mieszkań nie bez powodu jest jedną z najpopularniejszych inwestycji. Rynek nieruchomości w ostatnich latach przeżył dynamiczny rozwój, a wartość mieszkań znacząco wzrosła. Rentierzy często mają nawet kilka mieszkań, które generują stałe dochody. Chociaż temat podatku katastralnego regularnie powraca, na ten moment podatek od wartości nieruchomości nie obowiązuje, a wynajem jest bardzo opłacalny.
✅ Lokaly bankowe
Lokaty bankowe to z kolei bezpieczna forma oszczędzania. Kwoty poniżej 100 tysięcy euro są chronione przez Bankowy Fundusz Inwestycyjny nawet w przypadku upadłości banku. Jednocześnie w takiej formie zarobku należy wziąć pod uwagę inflację, która wpływa na ostateczny zarobek z odsetek po upływie ważności lokaty.
✅ Obligacje skarbowe
Obligacje skarbowe to druga forma inwestycji, która postrzegana jest jako bezpieczna. Obligacje skarbowe emituje Skarb Państwa, a oferta oprocentowania jest przejrzysta i uaktualniana. To także sprawdzony sposób na rozłożenie portfela na inwestycje o różnym stopniu ryzyka, zależnie od potrzeb i wiedzy inwestora.
✅ Fundusze inwestycyjne
Fundusze inwestycyjne polegają na włożeniu środków w akcje, obligacje oraz inne aktywa. Ta forma umożliwia wybór funduszy inwestycyjnych na niskim lub wysokim poziomie ryzyka i zapewnia pewną elastyczność. Jednocześnie nie cieszą się one dużą popularnością, ponieważ kojarzą się z ryzykiem na giełdzie oraz specjalistyczną wiedzą.
📌 Przeczytaj artykuł 26. Piętra i sprawdź, dlaczego Polacy mało inwestują.
Utrudnienia w Polsce
👉 Inflacja
Inflacja realnie wpływa na wartość odsetek i utrudnia kalkulację, jakie zyski osiągniemy po latach. Autorzy reguły Trinity zaznaczyli, że z tego powodu warto zachować elastyczność i na bieżąco moderować zgromadzony kapitał i inwestycje, biorąc pod uwagę zmianę sytuacji na rynku oraz inflację.
👉 Podatek Belki
Podatek od zysków kapitałowych, potocznie zwany podatkiem Belki, to kolejny element, który trzeba wziąć pod uwagę. Obecnie wynosi on 19 proc. i chociaż opodatkowaniu podlegają jedynie odsetki, a nie cały kapitał, to wciąż duże obciążenie.
👉 Nagłe wypadki
Kalkulacja kalkulacją, ale trzeba pamiętać, że wciąż mogą pojawić się niespodziewane wydatki. Nagłe wypadki, choroby czy nawet nieplanowane wcześniej wakacje mogą przeszkodzić w gromadzeniu kapitału i komfortowym życiu z odsetek, dlatego konieczna jest dodatkowa poduszka finansowa.
📌 Chcesz prowadzić firmę bez ryzyka i nagłych wypadków? Otwórz biznes z Fundacją Twój StartUp.
Źródła: Gazeta Prawna, Fakt, msn
